Старый добрый банк или магия виртуальных денег? Выбираем между ячейкой и аккредитивом
Вопрос о том, как лучше передать деньги продавцу при оформлении сделки купли-продажи недвижимости, довольно щепетилен. Обе стороны хотят гарантий: покупатель — в том, что до подписания договора продавец не заберет средства и не отменит все в последний момент, а у продавца — в том, что он получит столько, сколько было оговорено, без каких-либо эксцессов. И здесь возникает выбор, что предпочесть: более старую, но все еще крайне популярную банковскую ячейку, или аккредитив.
Давайте разбираться, как работает и то, и другое.
Банковская ячейка — это физическое хранилище, то есть самый настоящий сейф, который хранится в банке. Аккредитив — это виртуальный безналичный счет, на который покупатель заносит деньги, а банк открывает к ним доступ продавцу по истечении оговоренного периода времени.
Банковская ячейка и философский камень
В случае с банковской ячейкой кредитная организация отвечает исключительно за сам сейф, а не за то, что там находится: и здесь у противников такого способа взаиморасчетов возникает страх того, что в сейфе при вскрытии может оказаться не совсем то, на что рассчитывает продавец, — а именно фальшивые купюры или вообще пустота. Опасения строятся на том, что в договоре с банком не указывается ни что вносится, ни в каком размере, так что с финансовой организации, как говорится, взятки гладки.
Конечно, в теории можно предположить, что вам попался настоящий профессиональный фальшивомонетчик, который ловко проведет вас чрезвычайно качественными подделками или что нерадивый сотрудник банка решит под покровом ночи вскрыть и обчистить именно вашу ячейку. Еще можно предположить, что произойдет наводнение или землетрясение, в результате чего сам сейф безвозвратно скроется в недрах земли, а вместе с ним и ваши деньги, — банк же отделается тем, что произошел форс-мажор (положение пункта 3 статьи 922 ГК РФ — с банка снимается ответственность, если он докажет, что доступ к вашей ячейке без вашего ведома стал результатов действий обстоятельств непреодолимой силы).
Разумеется, вероятность всего этого отметать нельзя.
Даже если она меньше одного процента 🙂
На деле, конечно, часть проблем можно избежать (если только у нас не начнет реализовываться сюжет фильма “Послезавтра”. Тут уже, увы, ничего не поделаешь). Например, банк может предоставить вам машинку для пересчета купюр, а за дополнительную плату проверить подлинность банкнот, которые покупатель кладет в ячейку. И содержать банковскую ячейку относительно недорого: в среднем около 5-7 тысяч рублей в месяц — согласитесь, не сильно большие деньги.
Аккредитив и совершенно не тайная комната
Конечно, мы живем в век цифровизации, и все больше россиян предпочитают безнал: например, совсем недавно “Сбер” посчитал, что доля безналичных платежей жителей нашей страны в первом квартале 2021 года составила 59,4%. Иронично, но на сделки с недвижимостью это не особо распространяется, ведь большинство продавцов и покупателей все еще выбирают банковскую ячейку. Может потому, что приятно щупать руками “живые” деньги, может потому, что таким образом никто не узнает, за сколько по факту была продана квартира.
Через банковскую ячейку довольно удобно оформлять сделки с занижением цены (о том, насколько вообще их стоит проводить, я писал вот тут).
Аккредитив скрыть стоимость сделки не позволит: здесь оставить втайне от налоговой службы факт купли-продажи или её реальную стоимость не выйдет. Но, что для одних минус, для других плюс, — ведь в случае каких-либо споров у сторон по расчетам все четко и задокументировано. Подлинность купюр в данном случае — забота банка, а не ваша, а деньги гарантированно лежат на счету и никуда с него не денутся. Сторонники банковских ячеек могут возразить, что если счет не в вашем банке, то для сторон может быть комиссия при переводе или обналичивании, но это сомнительный аргумент, потому что при снятии денег для внесения их в сейф покупатель также может уплатить определенный процент комиссии.
Кроме того, аккредитив обойдется дешевле, чем банковская ячейка: средняя стоимость обслуживания аккредитива 2-3 тысячи рублей. Так что у аккредитива явных минусов нет, но есть важный для некоторых нюанс: налоговая прекрасно видит переход денег и уклониться от налогов тут не выйдет, все исключительно законно.
Узник банка или принц безналички?
По своему опыту могу сказать, что эксцессы с банковской ячейкой происходят крайне редко, так что если вы испытываете стойкое неприятие к виртуальным счетам, то острой необходимости в том, чтобы отказываться от ячейки в пользу аккредитива нет. Банки сейчас активно призывают выбирать второй вариант, но оно и понятно: они не горят желанием брать на себя больше обязательств по хранению, к тому же тратить деньги на оборудование и содержание банковских хранилищ. Если же вы предпочитаете иметь возможность всегда “проверить”, что все в порядке, зайдя в приложение банка, то ваш выбор, скорее, аккредитив. На мой взгляд, второй вариант намного удобнее с точки зрения страхования от возможных рисков и гораздо проще, — ну и все-таки в 21 веке живем, пора уже избавляться от бумажных купюр 🙂
